投資邏輯變了 手上有50萬 2022年怎麼投

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◎作者 | 盧卡斯

◎來源 | 智友學堂(ID:zhiyoucf88)已獲授權


今年,一切都和往常不一樣了。

2022年,我們要怎麼制定投資計劃?
      素食連鎖https://www.xinseopr.com/170864-14/20220620222851/image_0.jpg汽機車零件配備

手裡有50萬,今年怎麼放?


一千個人能有一千種配置方案。


我兩個客戶:


A先生的50萬就是他所有的儲蓄了。我給他的建議是,你全部放進銀行里都不過分。


B先生的50萬,是他充裕現金流、房產外的一筆長期可投資資金。我給的建議是,爭取抓住今年股市的黃金坑。


同樣是50萬,不同的客戶,情況不同,給的建議也各不相同。


只是當客戶來咨詢時,最喜歡問的往往是,“哪個產品收益更好?”


而對於我們來說,更首要瞭解的應該是,“你的家庭財務狀況如何,四筆錢是怎麼分配的,現金流情況如何,能承受多大風險?……”


大多數人往往是跳過了財務梳理、四筆錢分配,直接跳到了選產品的步驟。


事實上,理財更重要的是對資金進行合理的配置。炒股買基只是一個選擇,甚至在你龐大的配置框架里,占不了多少比例。更重要的是理財配置的思維。


"手裡有50萬,要怎麼投資?"這個問題,我會把它拆成三個問題:


1、如果突然沒收入,你需要動用這50萬嗎?


2、你希望每年賺多少?你能接受虧多少?


3、你能提供多少時間、精力在投資操作上?


如果對你有啟發,希望你順着文章思路,梳理一下自己的「2022投資計劃」

       中部倉庫 https://www.xinseopr.com/170864-14/20220620222851/image_1.jpg

家庭資金梳理


如果突然沒收入,你需要動用這50萬嗎?


在2022年,一定要謹記:

一,做好家庭四個賬戶的管理,
二,現金為王,保證良好現金流。

所以,在這裡請把你的50萬放在整個家庭理財資金框架內,梳理一下你的其他資金是否都安排妥當了。

只有當你把家裡的現金流、備用金、保險金等等都安置好了,剩下多少資金才是可以用於投資的。

我們一般把家裡的資金分成四類:短期資金、中期資金、長期資金、保險基金

1、短期資金:手上至少存3-6個月的生活費,2022年的疫情不確定性高,我甚至建議你存1-2年的生活費,而這筆錢最好放在流動性高且保本的產品里,比如2-3%收益的現金管理類產品。

2、中期資金:1-5年,存來買房買車的,大概幾十萬-上百萬,這筆錢不適合高風險,頂多只能小虧,建議選3-5%收益率的產品,比如債券類基金、R2-R3的中風險銀行理財。

3、保險資金:用於家庭成員配置保險的資金。

4、長期資金:3-5年以上不用的長期資金,可以用於複利增值,可以根據自己的投資風格,適當配置股票型產品,長期回報高。

舉個例子,我的A客戶,50萬是她的全副身家——

短期資金:在疫情下要保證手裡至少有10萬,確保1-2年的生活費。

中期資金:有20萬存來買房,未來還需要往這裡不斷存錢。

保險資金:每年繳保費大概1萬元。

長期資金:以上算下來可長期投資的剩19萬元。

而對於B客戶來說,他有100萬的現金流,應對疫情下的房貸、車貸和生活開支。

她所說的50萬,是額外50萬,可以完全放5-10年不拿出來的可投資金額。

同樣是50萬,梳理下來發現A客戶能用於長期投資配置的是19萬,B客戶是50萬。

所以,先根據你的個人實際情況,做好你四筆錢的梳理,再去做下一步的產品選擇。

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制定投資方案


你希望每年賺多少?你能接受虧多少?


當你做完資產梳理後,就可以來制定具體的投資計劃——

50萬怎麼買?

一,回撤定倉位的方法

對於普通投資者來說最適合的是:以回撤定倉位。

極簡公式 :股票型資產金額=可虧損金額 X 2

你不妨自問一句:虧多少錢,是你的底線?

B客戶自己覺得,50萬最多虧5萬,是她的極限。

那麼對於B客戶,合適的配置比例是:股債2比8。

股票倉位定10萬,債券倉位定40萬。

註意,這裡說的股和債,是股票型資產和債券型資產。比如可以通過股票型基金、債券型基金或混合基金來搭配股債的比例。

這個方法,是假設股票倉位最壞情況下會虧50%,跌到腰斬會虧掉5萬,從而反推股票倉位是10萬。

您可以根據自己的實際情況做推論。

二,結合收益預期

接下來看你的收益預期?

像我的客戶所說,“10%的收益率應該不難吧。”

這是大多數人的想法,當然也因為過去兩三年的投資收益太好了。可是未來3年,我們肯定要降低預期的。

雖然B客戶通過“回撤定倉位”定了股2債8的配置比例,但是她提出的是10%的年化收益率,發現股2債8並不能達到10%。

從2005-2021年,投資偏股混合基金指數、純債基金指數,股債比例3:7,2:8,1:9的年化收益率和最大跌幅:

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和她溝通下來,她並不打算為了達到這個收益率而換成股3債7。

她的優先考慮是,下跌不能超出她的承受範圍。

所以,我們最後還是敲定了股2債8。

長期來看,雖然股票收益高,但是波動也大,不適合普通人。通過股債搭配,或者更多元的配置,可以降低組合波動,讓你們的投資體驗更舒服。

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具體的產品,她還是根據咱們基金課程和班主任的指導下,自己選出了適合自己的產品,基金產品更符合她的投資風格以及價值取向。

B客戶推薦債基課程和主動基課程,對她的啟發最大。

過去兩年,她從不關心債券基金。在今年這樣的情況下,她開始關註債券基金。

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建立個人風格的投資學習


你能提供多少時間、精力在投資操作上?


我們一直說,盡可能讓你的投資更輕鬆,而不是更吃力。

很多朋友沒思考清楚便進場研究股票,後來發現自己根本沒時間研究和操作,結果竹籃打水一場空。

像B客戶是比較忙的生意人,和她溝通後,她也清晰地知道了,自己之前很多虧損都是不必要的,因為她沒有那麼多的時間打理。

資管型產品,有經理人幫忙打理的產品,更適合她。

所以,我也建議你反問一下自己:你能提供多少時間和精力在投資操作上?

在時間精力有限的情況下,我的建議是:

一,做好基礎資產配置,(也就是本文的03部分)

二,在能力範圍內,選擇1-2個感興趣的產品來鑽研。

下麵我通過三個例子告訴你,投資其實有很多玩法。

1、 強儲蓄的玩法

研究封閉型基金。

封閉型基金,簡單理解就是買入後,會有一段封閉期(2年、5年都有),在這期間投資者不能賣出基金,只能強行持有。

在鎖住流動性的情況下,基金經理的操作空間更大,而對於投資者來說也減少了亂操作的機會。

根據好買基金的統計,封閉債基相對於非封閉債基,在收益率表現上確實顯著更好。

看看下圖,當封閉債基的收益>非封閉債基的收益,柱狀為正數。從圖可知,不管是平均數還是中位數,封閉債基都跑得更好一些,除了2017年。

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我有一位同事,每一隻新的封閉型基金開售,他都會買入1000-2000元作為強制儲蓄。幾年下來,通過這種模式他的投資收益和體驗都很不錯。

2、玩轉低風險投資

如果你對股票、基金高風險產品絲毫不感興趣。低風險投資里也有非常多類型可以玩。

比如銀行活期理財,懂得挑的朋友,知道哪家銀行、哪家收益更好,也能比普通人的收益跑贏一大截。

舉個簡單的例子,我們做銀行理財研究的同事發現,每家銀行都會用一款王牌產品來吸引客戶用他們的線上銀行APP。

各家銀行的王牌產品雖然限購,但收益特別好,朋友們就可以去薅羊毛。

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3、風格鮮明的主動型基金

主動型基金更能代表基金經理的投資風格,是做景氣度投資,還是做巴菲特主推的價值投資……

通過選擇優秀的基金經理,把資金交給他,讓他代替我們去買賣股票。由於A股還很年輕,目前來說,優秀的基金經理跑贏大盤,不是件難事。

怎麼挑選優秀的主動型基金?

舉個例子,大家瘋狂批評的基金經理葛蘭、張坤到底錯在哪?

我們為什麼不能買明星基金經理的產品。這裡其實有選擇基金的底層條件。

①單年度業績 ②規模 ③回撤 ④夏普比率 ……

當一隻基金的規模已經上百億後,基金經理可以操作的空間就變小,可以選擇的股票也變少。

這也是為什麼葛蘭、張坤在基金規模變大後,變得如此被動。

如果你能基本掌握這些選擇基金的條件,做簡單的練習,相信你今年內不會再踩上第二次坑。

在這些領域里:選1-2個自己感興趣的工具,比如基金定投、比如指數基金、比如銀行理財、低風險投資。

你已經能成為你家裡那個「靠譜的理財顧問」

總結下來,是這三句話:

一,現金為王,做好現金管理。

二,分散配置,瞭解大類資產。

三,建立風格,鑽研1-2個理財工具。



END


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